生命保険の見直すタイミング

加入した時は最適の保険であったとしても、ライフステージの変化によって見直したほうがいい場合が多いです。生命保険は長い人生の備えとして利用するためです。たとえば、子供が出来た場合や子供が独立した場合などが見直す時期です。

保障額として必要な額も変わるので、生命保険を見直すのがいいでしょう。加入している生命保険の確認から始めるのが生命保険の見直しです。

現在の保障内容で気になる点はありませんか？　保証内容や特約、保険料をよく整理してみましょう。加入している生命保険の確認が終わったら、これからのライフプランと照らしあわしてみましょう。

不足、過多の場合は見直しが必要です。万が一の際に必要な保障額は十分ですか？多い場合は保険料の節約が見込め、不足の場合には額を満たす必要があります。

必要なものは、生活費×年数＋子供の教育費と葬式代です。この額から差し引く遺族年金などの遺族保障と退職金、貯蓄額、遺族の収入などを計算すると必要額が出ます。

生命保険は大きく分けて3種類

生命保険を検討する上で、経験としてどれがよいかわからないということがあると思います。パンフレットを並べてみても訳がわからなくなるはずです。なぜなら、単に生命保険と言っても様々な会社から販売されているからです。

パンフレットを読むことすら、人によっては煩わしく感じるでしょう。このように感じないようにするには、生命保険の基本を理解すればいいのです。

生命保険の基本を理解するとパンフレットの内容を簡単に理解することが出来るはずです。生命保険が複雑に見えますか？　では大きく分けて３種類にしてしまいましょう。

いわゆる生命保険の主契約という部分に注目をすると、定期保険・養老保険・終身保険の３つに分けることが可能です。 定期タイプの生命保険は、５年間や１０年間といった期間を定めて、その期間内に死亡などの保険事故が起きた場合に保障が受けられます。

多くの定期保険は更新を期に保険料が上がりますが、契約期間中は保険料が変わりません。定期保険の特徴は満期による満期保険金がないことです。

生命保険は一度加入すれば終わりではない

商品として、生命保険は一度加入すれば終わりというわけではありません。ライフステージの、家族の増減、住宅の購入、収入の状況などに合わせてその都度見直す必要があるのです。

更新時期が、生命保険の見直しのタイミングとしてよく用いられます。ほとんどの定期タイプの生命保険の更新時期は、１０年か１５年で訪れます。

ライフステージの変化が起こる時期、それが１０年や１５年なのです。子供が生まれていたり、子供が独立していたり、マイホームを購入していることもあるでしょう。

また、更新に伴い保険料がアップするはずです。このタイミングが、生命保険を見直すのに利用できるでしょう。

更新時期が近づくと、生命保険の保険会社から更新の連絡が届きます。多くの場合求めてくるのは、新しい商品などの転換契約です。

新しく契約を結ぶためにこれまでの契約を解約させ、旧契約のメリットが失われるのがほとんどの転換契約です。場合によっては、早期更新を迫って検討をさせないこともありますが、焦らなくて大丈夫です。

生命保険一般課程試験

生命保険の一般課程試験は、生命保険会社に勤めている人が、顧客に信頼される資質や能力を身につけているかを判断するための生命保険の販売資格試験です。生命保険会社で働いている人や、生命保険を取り扱っている金融機関で働いている人、代理店で働いている人など、新しく生命保険に加入してもらう人を探している仕事についている人が受験することができる試験です。

この試験は、生命保険協会が実施しています。生命保険協会が決めている所定の単位を履修した上で、2か月以内に、試験を受けなければいけないことになっています。資格試験は月に1回実施されています。

生命保険一般課程試験を持っていることで、その人が、生命保険に関する知識などを身につけているということがわかりますから、お客さんにとっても安心して生命保険の話を聞く、判断材料になります。生命保険会社に勤めるセールスレディーや営業マンにとっては、必要な資格です。

生命保険会社も、新規で採用されたスタッフには、会社が負担してでも、生命保険一般課程試験の講習を受けさせて、受験させるというケースが多いでしょう。生命保険のセールスレディーをパートで行う場合でも、最初の研修期間で知識を身に付けるため、試験を受験して合格してから、仕事につくようです。

一度持っていれば生命保険会社で働く際に有利です。

保険に加入している人の9割が保証内容を把握していない

約80%の日本人が何らかの生命保険に入っており、そのうちの約90%の人が具体的な保障内容を把握せず加入しているようです。というのも、ほとんどの方がたまたまであった保険代理店の担当者や営業担当に薦められるままに生命保険に加入しているからです。

加入時にその生命保険の必要性やもらえる保障額をよく検討してないため、内容に関する知識が少ないのです。このような人たちは、「死んだら保険金がもらえる」というぐらいしか考えてないのです。

これは、正解の部分もありますが、一部が間違っています。お金をもらえるのは確かなのですが、そのお金をどのように使うかが問題です。

その目的は家族の生活費であったり、お葬式代であったりするのですが、こうした用途に合わせて保障額を決める必要があります。

生命保険に一度加入しておわりにしている人はかなり損している

生命保険は一度加入すれば終わりではありません。確かに、生命保険に1度加入すれば、もう何があっても安心だと思っている人は多いと思います。安心しないで下さい。生命保険に加入することで保障はされますが、保障内容の見直しが必要となります。

加入者の年齢や家族構成などの変化に伴い、その都度、生命保険を見直すのが得策です。例えば、生命保険に新規で加入したのが、22歳で社会人になった事を機に加入したという人がいた場合に、結婚をすれば、配偶者ができます。

自分が男性だとすると、配偶者である奥さんを養っていく必要がありますから、万が一に備えて、生命保険の保障を増やさなければありません。また、結婚後に子どもが生まれたら、扶養する家族が増えますから、保障額も増大させなければなりません。

生命保険の見直し時期は、このような人生の節目になります。保障額を増やすケースをご紹介しましたが、保障額を減らすような生命保険の見直しもあります。

子供が成人して社会人になった場合には、保障を減らす必要があります。必要以上の保障のために、高い保険料を払うのはもったいないことです。

自分の年齢や家族構成などを踏まえ、状況に合った生命保険の見直しをしましょう。生命保険の加入後も、自分の扶養家族の構成などを考慮して、随時、見直すようにしましょう。

生命保険を慎重に選ぶべき理由

生命保険の比較をしたことがありますか?生命保険選びは、実は車を選んだり、住む家を選ぶのと同じくらいに、慎重に選ぶ必要があります。それは、生命保険に支払う保険料が大きいからです。

月々の支払いは少額ですが、それが何年も継続すれば、金額が大きくなります。住宅を購入する費用の次に大きいのが、生命保険の支払いなのです。このようなことから、加入するときは、必要上の保障のために無駄な保険料を支払うことのないように、注意深く比較検討しましょう。

生命保険の比較の方法としては、保険料の安さで選ぶ方法も一つあります。でも、保険料の安さだけで加入してしまうと、自分に必要でない保障だったり、保障内容が不十分だったりすることもあります。保険料の安さだけで判断するのは止めましょう。

どうしても保険料の安さで選びたいという人は、保険料に加え、保障の中身、サービスの充実度、対応レベルなども見比べましょう。他にも、生命保険の比較では、充実した特約の有無や、サービス面での比較もできます。

最近では、口コミ情報なども利用して、どの生命保険が良いか判断する人も増えてきています。実際に生命保険に加入している人の話を聞いてみた上で、比較すると、よりスムーズに選ぶことができますので、お勧めです。

定期付終身保険のポイント

「定期付終身保険」は生命保険のひとつで、日本で人気の商品があります。これには終身という言葉がついており、貯蓄のための終身保険と思っている人も多いようです。もしも、そう思っている人は調べ直してみたほうが適切です。

定期付終身保険といわれると、貯蓄型のように聞こえるので支払った保険料が解約時に解約返戻金として戻ってくると思いがちですが、実際に返ってくるのは１０％から２０％程度です。これ以外は、掛け捨てになってしまいますので気をつけましょう。

定期保険部分をある期間毎に更新することになり、その更新時に保険料が上がります。そして、保険料の上昇部分を支払わない場合は、保障額を下げることになります。

もし、貯蓄をする目的で定期付終身保険に加入してしまった人は、再度見直するのが得策です。また、保険商品によっては高額の保障が一生続くわけではありません。

ある年齢を過ぎると、保障額が激減する商品もありますので、保障額や支払う保険料の変化を、再度、確認してみましょう。

生命保険は素人では選べない？

たくさんの保険会社から様々な生命保険が発売されているので、最適な生命保険を選ぶことは至難の技です。様々な情報を分析して、ライフプランにあった生命保険を選ぶ必要があるので、現在では生命保険選びはプロの仕事とすら言われています。

このようなことから、保険の専門家であるファイナンシャルプランナーに無料で相談ができるサイトも開設されています。サイトを開設しているファイナンシャルプランナーは、保険会社とは関係ないため、必要な保障額や最適な生命保険などを、中立な立場から公平に判断してくれます。

生命保険の比較をわかりやすく説明してくれるため、自分が必要としている生命保険をスムーズに決めることができます。生命保険を選ぶ際はこうしたサイトを利用すると良いでしょう。

ただし、このようなサイトを活用する場合でも、事前に調べておきたいという人は、次の3つを確認し、生命保険を比較してください。3つとは、その生命保険の目的、自分にとっての必要保障額、契約期間です。

必要保障額の考え方

生命保険の多くの加入者が、加入の目的を家族の生活保障としていると思われます。世帯主に万が一のことがあった場合も、家族が生活を送っていけるよう生命保険をかけているのではないでしょうか。

すなわち、必要な保障額は、残りの家族が将来生活に困らない額と言えます。残された家族が今後十分な生活ができるための必要な保障額とは、「遺族の生活費+各種経費-収入見込み額」でおおよそ計算できます。

遺族生活費とは、末子が独立するまでの家族生活費と、末子が独立した後の配偶者の生活費です。末子が独立するまでの家族生活費は現在の７０％程度、配偶者の生活費は現在の５０％が妥当と言われています。

これらのほかに、家やマンションの修繕費や修理費のほか、子供達の学費などが必要になります。子供ひとりの教育費は、生まれた時点で1300万円、小学校入学時点で1200万円、中学校休学時点で1000万円、私立高校入学時点で800万円、私立大学入学時点で500万円が大体必要とされています。

これらの合計から収入見込み額を差し引きます。なお、収入の見込み額は、夫婦が共働きかどうか、残された家族に働ける人がいるか、遺族年金がもらえる人がいるかなどのほかに、貯蓄額によっても変わります。

自分のニーズと保証内容を明確に

自分自身や家族を死亡や傷病などのリスクから守る生命保険は、人生の備えとして重要な役割を果たします。様々な生命保険が販売されているので、ご自身や家族のライフプランに合わせた生命保険を選ぶことが大切です。

ライフプランにあわせた生命保険をどのように選べばよいのでしょうか。必要な保証とニーズを明確にすること。生命保険選びで最も重要なことです。

明確に必要な保証とニーズを押さえておくと、生命保険選びにとっての基準ができるのです。根拠を明確にし納得しやすくするためにも、生命保険を選ぶ際には基準をはっきりさせておくといいでしょう。

まずは必要な保障とニーズを明確にし、それから生命保険の情報を調べましょう。手段として、保険代理店窓口・営業担当などとの相談、インターネット、広告などが生命保険の情報収集で挙げられます。

契約に至るのは、集めた情報で必要な保障とニーズを満たせると判断した場合です。

たまたま見つけた保険会社に比較せずに加入するリスク

万が一を考えた場合、自分たちの今後の生活を保障する生命保険はたいへん重要になります。とくに家族のある人には、今後のライフプランを考えるときに、不可欠な存在になります。

残りの家族の生活を生命保険が守ってくれます。このようにたいへん重要な生命保険ですが、安易に加入している人たちが予想上に多いのです。

この理由は、生命保険に加入した約90%の人たちが、保険会社の人に勧められて保険に加入してしまっているからです。比較もしないで、保険会社の担当者に残された家族の暮らしを安易に任せるのはどうでしょうか。

プレゼントや見た目の良さだけで、大事な家族のライフプランを任せてしまうのは短絡過ぎます。自分やほかの家族の人生設計にあった十分な保障を受けられる生命保険を選ぶことが重要になります。

告知義務とは

生命保険の加入にあたっては、最近の健康状態、過去の病歴、身体の障害、現在の職業などを知らせる必要があります。過去に病気をしている人や健康状態が優れない人にとってはたいへん気になることです。なぜ告知が必要なのでしょうか。

生命保険を含む各種保険は、個人のリスクを全体で補うという相互扶助の考えに基づいたシステムでできています。個々のリスクを全体で抱えるのですから、リスクと負担は平等になっている必要があります。

人によってリスクや負担が異なると、不平等が発生してしまいます。半年前に病気をした人は、これまで一度も病気をしたことがない人と比べ、リスクが高いということができます。

つまり、健康な方に比べると、保険金が支払われる可能性が高いにもかかわらず負担が同じという不平等が発生してしまうのです。健康な方の視点から見ると、病気がちな方に比べリスクが低いので保険料だけがとられる状態になってしまいます。

こうした不平等をなくすために、生命保険加入時に告知義務を課しているのです。

保険の特約について

生命保険を検討するときに気になるポイントが主契約と特約です。検討はしてみたけど生命保険がよくわからない方は、主契約と特約というポイントがまだ曖昧なのかもしれません。

主契約とは、生命保険の本体部分とも言うべき契約になります。定期保険や養老保険など様々な形が主契約にはありますが、生命や傷病などによる損害保障の部分だと理解することができます。

例として、「１０００万円の保障を死亡時に受けることができます。」という部分が主契約部分になるのが生命保険と考えておけばよいでしょう。

一方の特約とは、主契約に追加することができるオプションのようなものです。特約は生命保険の保障内容をより充実させるために用いられる部分と考えればよいでしょう。

様々な特約が用意されているので、特約を利用すれば主契約以外の様々な保障を受けることができます。特約として提案される入院保障やがん保障が多くの生命保険にあります。

一生払い続ける生命保険だからこそ慎重に選ぶ

どの生命保険を選んだほうが良いのか、決めるのはたいへん難しいことです。生命保険は、住宅ローンの次に、長期的に支払い続けていきますから、月額はそれ程の値段ではないにしても、実際には総額的に考えるとかなりの大金を支払っていくことになります。

このことから、月々の支払いが少額でも、ちゃんと比較検討して選ぶ人もいると思います。どのクルマが良いか判断するとき、いくら中古車でも少し値が張れば、いろいろ考えるではないでしょうか。

生命保険はそれより多く支払うのに、それほど考えないで選んでしまうのは何故でしょう。生命保険に対する支払いの総額はたいへん大きな額になりますので、注意深く選ぶようにする必要があります。

何もないところから選ぶことは非常に大変です。まずは、手がかりになりそうな関連情報を入手しましょう。そこで便利なのがインターネット上などで公開されている、生命保険ランキングです。

これは、選ばれている生命保険はどれなのか、順位をつけ、公表しています。上位にランクされている生命保険は、デメリットよりメリットが多いものですから、サービス内容も充実していると考えられます。

ランキングを見て、今一番選ばれている保険が何か、参考にしたうえで検討するようにすればいいですね。でも、いくら上位にある生命保険でも、自分に合っているかはわかりません。内容を確認し、自分が今、必要している生命保険なのか、判断するようにしましょう。